هناك عدة أنواع من قروض الرهن العقاري التي تتعامل بها المصارف ونذكر منها:
1. قرض عقاري ذو فائدة ثابتة:
إذا رغبت باقتراض تمويل برهن العقار بفائدة ثابتة فستتمكن من سداد قيمة القرض بأقساط ثابتة على مدة سداد القرض المتفق عليها، أي أن نسبة الفائدة المطبقة على المبلغ المُقتَرض ستبقى ثابتة دون تغير لفترة من الزمن تحدد مسبقا دون النظر إلى التغيرات في أسعار الفائدة خلال هذه الفترة. يتميز هذا النوع من تمويل برهن العقار ذي فائدة ثابتة بقلة المخاطر وأنها مستقرة لكونها غير متأثرة بنسب الفائدة في السوق كما وأن المُقترض سيكون على علم دائم بالمبلغ المراد تسديده شهرياً، ولكن أكثر ما يشغل بال الأفراد عن اختيار هذا النوع من القروض هو احتمالية انخفاض نسب الفائدة بوضوح لاحقا بعد الحصول على قرض عقاري بنسبة ثابتة.
2. قرض عقاري ذو فائدة متغيرة:
على خلاف النوع السابق فيتمثل هذا النوع من قرض الرهن بنسبة فائدة تتغير بشكل دوري وعلى ذلك تتغير قيمة القسط المدفوع للقرض وفقاً لتغير سعر الفائدة ويتمثل هذا التغير بالزيادة أو النقصان وفقاً لتغير أسعار الفائدة وفق معيار "أيبور" وبالتالي سيتم إعلام المُقترض بقيمة القسط المستحق في هذا الشهر مع موعد كل تاريخ استحقاق. قد يسبب هذا النوع من الفائدة المخاطر للمُقترِض حيث أنه في حال ارتفاع نسبة الفائدة خلال فترة سداد القرض فإن القيمة الإجمالية للمبلغ المُقتَرض ستزداد، كما وأنه لا يمكن التنبؤ بقيمة المبلغ المترتب على المُقترِض لسداده شهرياً. إلا أنه مع انخفاض نسب الفائدة، فسيتمتع المُقترِض بدفع أقساط شهرية أقل ومن ثم يمكنه سداد مبلغ أقل إلا أن هذا الأمر "من المحتمل" حدوثه ولا يمكن الجزم إذا ما كان سيتحقق بالفعل.
3. إعادة التمويل:
يتمثل هذا النوَع من تمويل برهن العقار بإمكانية نقل تمويل الرهن العقاري إلى خطة تنويل أخرى تناسب إمكانياتك وفق شروط معينة! وإذا كنت في حيرة من أمرك حيال اتخاذ قرار إعادة التمويل، فسنقدم لك 3 من الأمور التي ستحدد فيما إذا كانت عملية "إعادة التمويل" تستحق أم لا:
- دراسة سعر الفائدة للقرض الحالي والقرض الجديد.
- دراسة تكلفة إعادة التمويل المستحقة
.- التأكد مما إذا كنت ستضطر لدفع غرامات أخرى نتيجة اختيارك لإعادة التمويل.
فوائد الرهن العقاري:
يعود الرهن العقاري بالفائدة على كلا الجهة الممولة والعميل كغيره من أنواع التمويل العقاري يحظى هذا النوع من القروض بميزات عديدة تعود بالنفع على كلا الطرفين المشار إليهما سابقاً (المُمول والعميل) وهي كالآتي:
- توفير المنفعة لكل من العميل والممول ويتمثل هذا بحصول العميل على مسكن والممول سيحصل على منفعة مالية ويضمن حقوقه في حال تخلف العميل عن السداد.
- إلزام الجهة الممولة بتوثيق بنود عقد الرهن العقاري لدى وزارة العدل بهدف التقليل من النزاعات محتملة الحدوث بين طرفي العقد.
- يحظى العميل بدفع قيمة ثابتة للأقساط الشهرية في حال اختياره قرض العقاري المرهون ذو الفائدة الثابتة.
الفرق بين الرهن العقاري والتمويل العقاري:
- الرهن العقاري هو نوع من القروض التي يتم الحصول عليها لتمويل شراء عقار، يكمن الفرق الرئيسي أنه في حال الرهن العقاري فإن المُقترض يمتلك العقار إلا أنه ينقصه المال ويرغب في الحصول عليه بشكلٍ أو بآخر فيلجأ لهذا النوع من القروض لتيسير أموره المالية بشرط أن يتم رهن العقار الذي يملكه لدى الجهة الممولة.
- أما في حال التمويل العقاري فإن المقترض لا يمتلك المال ولا حتى العقار من الأساس ويسعى للاقتراض لشراء عقار ما. إذن فإن الرهن العقاري يتمثل بأنه قرض عقاري يتيح للعميل اقتراض مال شريطة رهن عقار يملكه ويحدد هذا بفترة من الزمن خاضعة لنسبة فائدة ثابتة أو متغيرة (حسبما يجده العميل مناسباً لاحتياجاته)، ويجدر التنويه هنا إلى أنه في حال عدم تمكن العميل من السداد.
فإن هذا سوف يعرضه للمخاطر حيث يحق للجهة الممولة أن تتخذ أي إجراء تراه مناسباً بحقه للسيطرة على العقار المرهون تبعاً لشروط الرهن العقاري المُتبعة.
أما التمويل العقاري، فيمكن التعريف عنه بأنه نوع من أنواع القروض المالية (المساعدات المالية) التي تقدمها المصارف وشركات التمويل لمساعدة الأفراد في شراء عقار ما، وتتمثل بتقديم مبلغ من المال يغطي احتياجات العميل لشراء عقار أحلامه وفقاً لنسبة فائدة محددة حسب أوضاع السوق المالي ويتم احتسابها مع الأقساط الشهرية المترتبة على العميل لسداد مبلغ القرض.
ونوضح فيما يلي ميزات كل نوع من أنواع القروض المذكورة، لعلنا نساعدك في اتخاذ قرار مالي صائب قبل الإقدام على رهن عقار أو طلب تمويل.
مميزات التمويل العقاري:
- تغطي جهة التمويل المانحة لهذا القرض نسبة من سعر العقار الأصلي بهدف مساعدة الأفراد على شراء عقار ما سواء سكني أو تجاري.
- لا يمكن للأفراد التصرف في المبلغ المقترض وفق رغباتهم إذ يشترط عليهم استخدام المال في شراء عقار وفق ما هو منصوص ومحدد في العقد ألا وهو شراء عقار سكني أو تجاري فقط.
- في بداية الأمر، يخضع العقار لملكية الجهة الممولة حتى يتمكن العميل من تسديد كافة الأقساط المترتبة عليه مشمولة بنسبة الفائدة سواء ثابتة أم متغيرة (وفق ما هو متفق عليه) وبالتالي يتم نقل ملكية العقار للعميل.
- تتطلب المصارف في حال تقديمها لقروض عقارية إثبات دخل ويكون هذا هو الضمان بين العميل والجهة الممولة، ولا تمنح جهة التمويل قرض تمويل عقاري إلا بعد دراسة وضع العميل المادي وأنه قادر على تسديد قيمة القرض على مدى فترة القرض.
- لا يمكن للجهة الممولة الاطلاع على الوضع المادي للعميل إلا بعد موافقته.
- يتقدم العميل بطلب التمويل العقاري ليتمكن من شراء العقار الذي يحلم بتملكه فهو هنا لا يمكن عقار من الأساس.
- يحق للجهة الممولة التصرف بالعقار بأي شكل في حال عدم قدرة العميل على سداد حيث أن العقار المُشترى يسجل تحت ملكية الجهة المانحة للقرض.
مميزات الرهن العقاري:
- يجب أن يكون العقار الخاضع للرهن ملكٌ للعميل الراغب في اقتراض المال، وقيمة العقار تغطي مبلغ المال الذي اقترضه.
- أحد أنواع القروض التمويلية التي تساعد الأفراد على اقتراض المال لتيسير أمورهم التجارية أو الشخصية.
- لا يحتاج العميل لتقديم أي ضمانات أخرى سوى العقار الذي يتم رهنه للجهة الممولة، ولكن عادة ما تقوم الجهة الممولة .
- بالتأكد من قدرة المُقترض على سداد التزاماته المادية.
- هذا النوع من التمويل قد لا يتطلب من العميل تحويل راتبه إلى البنك أو الجهة الممولة.
- يهدف إلى مساعدة الأفراد الذين يعانون من ضائقة وبحاجة ماسة إلى السيولة المالية ممن يملكون عقاراً مسجلاً باسمهم.
- يشترط على الجهات الممولة الالتزام بالأحكام والتشريعات الخاصة بالرهن العقاري والمتبعة في الدولة.
- لا يمكن للجهة الممولة الاطلاع على الوضع المادي للعميل إلا بعد موافقته.
إذن يتضح مما سبق أن الشخص الراغب بالحصول على قرض برهن العقار هو بالأساس مالك للعقار إلا أنه يرغب في الحصول على قرض مالي لتسهيل احتياجاته المالية، أما التمويل العقاري، فيمكّن المقترض من الحصول على المال لشراء عقار سكني أو تجاري.
23 مشاهدة
